6.ФОРМЫ ДЕНЕГ

Деньги не всегда имеют форму монет и банкнот. Они часто переправляются с одного счета на другой с помощью специально написанной электронной программы.

Технология путей использования денег революцианизировалась. Формы, которые нам наиболее знакомы – банкноты и монеты – представляют только 8% из триллионов долларов, которые циркулируют в мировой экономике.

Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги.

Наше общество все еще не лишено наличных

Общество, существующее без наличных денег все еще выглядит далеким. Нас еще не покинули наши копейки и рубли. С другой стороны, деньги, которые мы перемещаем с помощью чековых книжек, кредитных и дебетовых карточек или программы за персональным компьютером говорит о том, что история денег все еще пишется.

Новейшие методы оплаты не заменили наличных денег, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчётов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращения, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20 % от размера общей денежной массы). Так происходит потому, что наличные расчёты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчётов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому, основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы

Развитие электронных денег

Первым этапом развития электронных денег (1960-80-е гг.) стало внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей

Вторым этапом (1990-2000-е гг.) стало внедрение в обращение смарт-карт или “карт с хранимой суммой”. В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время, смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым, “продуктом-ключом”.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е гг.) будет характеризоваться появлением новых видов электронных денег “сетевых денег”, которые позволят осуществлять платежи в режиме реального времени или “он-лайн” в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Пластиковые карты

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

        

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества.

В США в 1998 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов.

Смарт-карты

Рассмотрим основные принципы функционирования электронных платёжных систем на основе смарт-карт. Существует много определений смарт-карт. Наиболее часто смарт-карты, также известные как “электронные кошельки”, определяются как пластиковые карты, которые имеют встроенный микропроцессор, “заряженный” определённой денежной стоимостью (в отличие от магнитных карт, на магнитной полосе которых никакой денежной стоимости не зафиксировано). Стоимость карты снижается с каждой покупкой. Смарт-карты являются револьверными и могут использоваться для различных целей. Они не требуют авторизации в режиме реального времени для перевода стоимости. Первые две характеристики отличают смарт-карты от одноцелевых карт, предназначенных для предоплаты и широко используемых в Европе. Третья характеристика отличает их от дебетовых и кредитных магнитных карт. Смарт-карты могут содержать финансовые прикладные программы, в том числе функции кредитных и дебетовых карточек и “электронных кошельков”, а также функции проездного билета, водительского удостоверения и т. д. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек, по сравнению с карточками с магнитной полосой, является повышенная надёжность, безопасность, многофункциональные возможности, ведение на одной карточке нескольких счетов. Существенным недостатком смарт-карт является их высокая себестоимость по сравнению с карточками с магнитной полосой.

Первые смарт-карты появились во Франции в середине 70-х г. Первые проекты по организации платёжных расчётов на базе смарт-карт относятся к началу 80-х гг. Однако, между появлением карточек с микропроцессором и созданием эффективных продуктов на их основе прошло почти 20 лет, что неудивительно, поскольку банковская индустрия в таких продуктах долгое время не нуждалась. Комбинированные карточки (с магнитной полосой и микросхемой) довольно широко стали применяться в банковских сферах Франции, Германии и ряда других стран лишь в начале 90-х гг., когда ущерб от мошенничеств с магнитными картами в международных платёжных системах стал пугающе высоким. Именно поэтому в середине 90-х гг. международные “карточные” ассоциации и компании VISA, MasterCard, AmEx и другие приступили к разработке новых платёжных продуктов на основе смарт-карт.

Когда потребитель платит смарт-картой, система осуществляет перевод электронной совокупности цифр или знаков (электронной стоимости) с карты на специальный счёт торговой точки, где хранится “электронная наличность”. Торговая точка периодически связывается по компьютерной сети с банком-эмитентом (он же банк клиента) и представляет электронную стоимость к оплате. Затем сеть оповещает банк клиента о необходимости оплатить соответствующую сумму банку торговой точки и два банка производят взаиморасчёты. Банки, также как и в случае с кредитными и дебетовыми картами, удерживают определённый процент от объёма платежа (дисконт) как компенсацию за услуги, которые они оказывают.

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации.

Сетевые деньги

Рассмотрим современные электронные платёжные системы созданные на основе “сетевых денег”. Впервые идея так называемых “сетевых денег” или “электронной наличности” была предложена Дэвидом Чоумом в конце 70-х годов в США. “Сетевые деньги” представляют собой различные электронные платёжные системы для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. “Сетевые деньги” используют специальное программное обеспечение, которое позволяет переводить стоимость по компьютерным сетям, в частности, через Интернет. Другими словами, “сетевые деньги” предназначены для работы в рамках не реальной, а виртуальной экономики.

Рассмотрим общую схему функционирования “сетевых денег”. На компьютере клиент генерирует “электронные банкноты”. Это могут быть просто строки букв и цифр в привычном виде, включающие номинал (например, 2,5 тыс. рублей или 100 дол.), и индивидуальный серийный номер, который знает только клиент. Клиент “запечатывает” часть купюры, содержащую серийный номер в специальный “цифровой конверт” (пока, заметим, купюры не имеют стоимости). “Запечатывание” выполняется автоматически при подтверждении клиентом своих полномочий. Затем “электронные банкноты” отправляются в банк-эмитент.

Банк-эмитент присваивает реальную стоимость конкретным купюрам. Он проверяет номиналы направленных купюр, но не может определить их закрытые серийные номера. Банк подписывает собственной “слепой” цифровой подписью купюры, зная их номиналы, но, не зная серийных номеров (при этом банк потребует для этого депонировать соответствующие суммы наличных денег или оформить кредитный договор). Затем банк возвращает “электронные банкноты” клиенту, которые уже являются заверенными. Начиная с этого момента, клиент может осуществлять оплату “электронной наличностью”. Никто кроме клиента не сможет установить, в каком конкретном месте была осуществлена оплата “электронной наличностью”. Только сам клиент сможет при необходимости доказать, что именно он оплатил конкретную покупку, сохранив копию купюры. Продавец, получив от клиента “электронные банкноты”, предъявляет их банку, который проверяет их подлинность, объявляет недействительными серийные номера и производит зачисление соответствующих сумм на счёт продавца или оформляет ему новые “электронные банкноты” на соответствующую сумму .

Пример: система «Телебанк» - одного из крупнейших банков Москвы

Дистанционное банковское обслуживание частных лиц.

Главный принцип Системы Телебанк - мобильность банковского сервиса, экономия времени, упрощение и ускорение платежей. Операции осуществляются через Интернет или по телефону круглосуточно и из любого места.

Универсальный платежный сервис.

Через Систему Телебанк можно оплачивать коммунальные услуги, мобильный телефон, счет ММТ, проводить практически любые платежи, а также конвертировать валюту, пополнять пластиковые карточки со счетов в Системе Телебанк и счета в Системе Телебанк с пластиковых карточек. Достаточно связаться с Системой и отдать соответствующую команду.

Простота и доступность.              

Система Телебанк рассчитана на рядового пользователя. Чтобы провести операцию, достаточно набрать ее код, один-два параметра (например, номер оплачиваемого мобильного телефона) и перечисляемую сумму.

Для работы с Системой Телебанк через интернет необходимо выполнить ряд несложных действий по созданию электронно-цифровой подписи.

Как и дорожные чеки, “сетевые деньги” являются обязательством банка или другого финансового института, которое не связано с каким-либо конкретным счётом. Один держатель карты может осуществить платёж другому (без вовлечения в этот процесс банка) путём помещения обеих карт в “электронный бумажник”, который списывает средства с одной карты и записывает их на другую карту в том же количестве. Переводы “сетевых денег” также могут быть сделаны с рабочего места по электронной почте. Средства, размещённые на смарт-карте, можно пополнять с помощью помещения такой карты в банкомат ATM (средства, размещённые на жёстком диске компьютера, могут пополняться посредством связи с банком в режиме “он-лайн”) и перевода средств со своего счёта, размещённого в банке или другом финансовом институте на смарт-карту (жёсткий диск). Наподобие банкнот и монет ЦБ, “сетевые деньги” исполняют роль посредника. В ходе транзакций денежных средств, осуществляемой с помощью использования “сетевых денег” (в отличие от транзакций с использованием магнитных кредитных и дебетовых карт), персональная информация об инициаторе расчётов никому не предоставляется, т.е. достигается их анонимность. Следует обратить особое внимание на то, что в транзакциях с использованием “сетевых денег” роль финансовых посредников в лице банков или небанковских институтов сведена к минимуму.

В российских условиях существует некоторая специфика, определяющая поведение потенциальных участников платёжных систем. Так, например, количество потенциальных пользователей новых платёжных средств и объёмы транзакций с их использованием в России, вероятно, будут значительно меньше, чем на Западе. Причинами этого, в частности, являются низкий уровень заработной платы, неустойчивость российской финансовой системы, отсутствие современных систем, обеспечивающих анонимность и безопасность таких расчётов. Торговые точки в настоящее время мало заинтересованы в использовании новых платёжных систем по причине небольшого количества их пользователей. Многие российские банки сегодня стремятся увеличить объём расчётов с использованием магнитных карт, не развивая при этом более современные, электронные платёжные средства, так как не располагают необходимыми для их внедрения финансовыми ресурсами. В российских условиях денежные посредники (технологические и финансовые компании), пожалуй, являются наиболее технологически подготовленными к внедрению новых электронных платёжных систем, но они также как и банки, не обладают достаточными ресурсами для их реализации